Las operaciones bancarias, casi en tiempo real, abaratan costes a la banca, eliminan intermediarios y ser\u00e1 un campo de batalla que enfrentar\u00e1 a la banca cl\u00e1sica con la `nueva banca\u00b4
\nJuan Jos\u00e9 Gonz\u00e1lez
\nMa\u00f1ana se pone en marcha el nuevo sistema de transferencias bancarias en Europa, entre entidades del continente a trav\u00e9s de un programa en el que participan inicialmente 600 entidades financieras. Todas las espa\u00f1olas est\u00e1n en ese grupo que har\u00e1 posible las transferencias de dinero de forma instant\u00e1nea, entendiendo por esta menos de diez segundos, y que en principio incurrir\u00e1 en menores costes para las entidades y, obviamente, se espera que tambi\u00e9n para la clientela. Es uno de los nuevos servicios que, pensado por el Banco Central Europeo, se pretende dar mayor seguridad a las operaciones bancarias al mismo tiempo que reducir los costes de intermediaci\u00f3n, pues parece que la motivaci\u00f3n primera de los promotores de Bruselas, por mucho que se quiera incidir en la seguridad y la econom\u00eda, parece que es la de eliminar intermediarios, sociedades interpuestas en el camino de la operativa entre el banco y el cliente. Los m\u00e1s cr\u00edticos con el nuevo sistema, conocido como TIPS (Target Instant Payment Settlement) apuntan a un error inicial, como es que en una primera fase la operativa permite \u00fanicamente la divisa euro, mientras se aplaza para otra fase posterior la incorporaci\u00f3n de transferencias en otras divisas. Eso s\u00ed, ser\u00e1 interesante ver el comportamiento de las entidades bancarias cl\u00e1sicas por competir con las `fintech\u00b4 o con la `nueva banca\u00b4, las Amazon, Apple, Google, etc. para ver qui\u00e9n cobra m\u00e1s o qui\u00e9n menos.
\nDesde algunas entidades se cuestiona tambi\u00e9n que, si el sistema evita el pago a proveedores y dem\u00e1s casas de clearing, es decir, de intermediarios, para ahorrar costes, el sistema nuevo deja abierta la participaci\u00f3n a los intermediarios cl\u00e1sicos de clearing y de los bancos centrales que interven\u00edan en este tipo de operaciones. Estas salvedades `cr\u00edticas\u00b4 no parecen sin embargo que tendr\u00e1n efecto alguno sobre un servicio -que ahora en fase de prueba y desde enero de forma definitiva- es el primero de una larga lista de productos y servicios que desarrollar\u00e1n los bancos europeos en los pr\u00f3ximos a\u00f1os.<\/p>\n
Por otro lado, la facilidad de efectuar transferencias bancarias desde herramientas tecnol\u00f3gicas de uso habitual -smartphone, tablet, ordenador…- contar\u00e1 a partir de ahora con la ventana abierta de las 24 horas de todos los d\u00edas del a\u00f1o, incluidos festivos, es decir, el servicio no tendr\u00e1 `horas de oficina\u00b4 que limitaba d\u00edas y horas la realizaci\u00f3n de transferencias. Porque hasta hora, el sistema a\u00fan vigente y en funcionamiento hasta el 31 de diciembre, las transferencias de fondos entre dos entidades era, por t\u00e9rmino medio, de en torno a 24 horas, si las entidades eran espa\u00f1olas, debido a que el cierre de posiciones se realiza una sola vez al d\u00eda y a trav\u00e9s del Banco de Espa\u00f1a. Pero si la transferencia se solicitaba con car\u00e1cter de urgencia, las entidades aplicaban otras tarifas o comisiones m\u00e1s elevadas, seg\u00fan vol\u00famenes de fondos, cliente y entidades.<\/p>\n
En principio, el nuevo sistema de transferencias inmediatas est\u00e1 previsto para cantidades que no superen los 15.000 euros, una cantidad que seg\u00fan el Consejo Europeo de Pagos, estima suficiente para cubrir las necesidades de particulares y peque\u00f1as empresas. Seg\u00fan el Consejo de pagos, el inicio de las transferencias autom\u00e1ticas servir\u00e1 como primera prueba operativa, para comprobar su eficacia y utilizaci\u00f3n pr\u00e1ctica. Se trata de un servicio que llevar\u00e1n a cabo bancos nacionales y transfronterizos en el continente europeo y que el tiempo mostrar\u00e1 una evoluci\u00f3n que pueda servir tambi\u00e9n para ser utilizado por la gran empresa. El Consejo ya ha comunicado al mercado que el tope inicial de 15.000 euros ser\u00e1 revisado peri\u00f3dicamente, dejando abierta la puerta a elevar los topes seg\u00fan los resultados que muestre operativa y la demanda.<\/p>\n
Ahora bien, las transferencias inmediatas o autom\u00e1ticas, a realizar -como se ha apuntado- desde un dispositivo m\u00f3vil -tel\u00e9fono, ordenador o tablet- es tan s\u00f3lo un servicio por el que podr\u00e1n competir los bancos entre s\u00ed, pero sobre todo con las `fintech\u00b4 que acarician este segmento de las transferencias baratas desde hace tiempo. Un negocio que, desde hace m\u00e1s de un a\u00f1o es la principal preocupaci\u00f3n de los grandes bancos ante la temida entrada en el negocio de las tecnol\u00f3gicas, Google, Amazon, Facebook y Apple, los `nuevos banqueros\u00b4 que ya cuentan con toda la infraestructura y sistemas tecnol\u00f3gicos para entrar en el negocio bancario.<\/p>\n
Queda sin embargo en este evento que conlleva la puesta en funcionamiento del TIPS un asunto pendiente, quiz\u00e1 el que cuenta con menos informaci\u00f3n y mayor incertidumbre y que por el momento es observado desde algunas entidades bancarias a modo de oferta: el precio, los costes, la comisi\u00f3n del servicio. Al respecto se destacan inicialmente los beneficios en ahorro de costes para las entidades, habida cuenta de la eliminaci\u00f3n de pasos intermedios o sociedades -entre otras- de clearing o de los bancos centrales si las transferencias son transfronterizas. Para la clientela, se espera que esta sea una puerta abierta a la reducci\u00f3n de comisiones, de servicios m\u00e1s baratos que hagan posible que los usuarios olviden, entre otros muchos, las comisiones por la extracci\u00f3n de efectivo de los cajeros autom\u00e1ticos.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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